8月12日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和中國郵政儲蓄銀行發布了關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告。

    這讓一些有“選擇困難癥”的小伙伴消除了不少糾結。不過，也有很多網友提出“憑什么自動批量轉換？我不轉換都不行嗎？”

    看來，有些網友并沒有讀完或者讀懂這些銀行公告。其實——

    “憑什么自動批量轉換”，這是有原因的；

    “我不轉換都不行嗎？”，答案很清楚：可以不轉。

    先看第一個問題——

    “憑什么自動批量轉換？”

    這需要從理解什么是LPR說起。

    貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR貸款定價。

    2019年12月28日，中國人民銀行發布公告，就存量浮動利率貸款定價基準轉換工作作出布置。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，將貸款利率“換錨”為貸款市場報價利率（LPR）或固定利率。

    2020年4月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布。此后，LPR由各報價行于每月20日（遇節假日順延），以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR并公布。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

    根據既定路線圖，2020年8月31日是貸款利率集中“換錨”為LPR或固定利率的截止日期。現在已經8月中旬了，相關工作推進迫在眉睫。

    再看第二個問題——

    “我不轉換都不行嗎？”

    當然可以不轉。

    這一點，從各大銀行的公告就看得明明白白。

    這幾家銀行的公告已經明確提示，如果不想批量轉換，還想保持原合同的定價方式，建議在各家銀行規定的時間內，通過手機銀行、網上銀行或者原貸款經辦行等途徑登記。

    還有第三個問題——

    “哪一種定價方式更實惠？”

    其實，房貸利率轉成掛鉤LPR還是固定利率，與現在的利率是多少無關。只需要判斷一件事情：未來利率走勢是上升還是下降。如果判斷是上升，那么就轉成固定利率，如果判斷是下降，就轉成掛鉤LPR。

    目前看，比較適合轉成掛鉤LPR。理由有以下四點：

    第一，判斷長期利率走勢上行還是下行，確實很難，不確定性太大。但中短期利率下行基本上是有共識的。落袋為安，先把這幾年的優惠享受到再說。

    第二，房貸每個月都在還本金。即使幾年后利率上行，但本金逐步減少了，利率上行帶來的損失其實比預期要低。10前的2000元，與現在的2000元一樣嗎？

    第三，無論是自住還是投資，這房子能持有幾年？可能平均不會超過十年吧，將來無論是換房還是賣掉，房貸必須要歸還。所以，并不需要考慮太長期限的利率走勢。

    第四，如果真出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢，還有個解決辦法，就是提前還貸。事實上，很多人會提前還款。

    從實際情況看，第三方機構融360統計數據顯示，2020年以來，房貸利率持續下調，已連續下降7個月。7月份全國首套房貸款平均利率為5.26%，環比下降2個基點；二套房貸款平均利率為5.58%，環比下降2個基點。36座城市的房貸利率平均水平，較2019年底降幅超過15個基點，與5年期以上LPR下行幅度基本一致。

    轉還是不轉？怎么轉？

    你認為還很難選擇嗎？

    短評

    LPR轉換須尊重客戶選擇

    董希淼

    8月12日，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行同時發布公告，明確將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）作為定價基準。交通銀行則在7月20日就發布公告，將于8月21日對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。

    所謂LPR轉換，是指將原來貸款合同利率（貸款基準利率）轉換成LPR（貸款市場報價利率）。也就說，貸款的定價基準變了，由基準利率變為LPR。轉換的對象是浮動利率貸款，包括個人貸款也包括企業貸款。大家普遍關心個人住房貸款利率轉換。

    從中短期看，我國利率處于下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人是有利的，有助于減輕借款人房貸支出。大型銀行擬開展批量轉換，主要出于滿足央行宏觀審慎評估（MPA）考核的需要。

    不過，銀行在具體操作中，需要尊重借款人的自主選擇。存量浮動利率貸款定價基準轉換涉及面大、周期長，商業銀行應在時間安排、方式選擇等方面作周密細致部署，尤其要加強與客戶的溝通。如果少數借款人不愿意轉換存量貸款定價基準，應尊重借款人選擇，并繼續履行原借款合同。對銀行來說，如果未經客戶同意就批量轉換，將來LPR上行超過一定水平，不排除相關投訴可能增加，銀行將存在一定聲譽風險。因為，對借款人來說，如果什么都不轉，其實就相當于固定利率——利率固定在現在的利率水平上。

    當然，這些銀行也說了，批量轉換完成后，若對轉換結果有異議，可于12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。期待相關銀行能夠切實把這一承諾落實到位。