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    24歲，月薪5000，欠了60萬是怎樣一種體驗？

    2014年的時候，剛上大一的小楊第一次接觸到了網貸。一部幾千塊的手機，分期之后每個月只要還120元就好了，少下幾次館子而已。

    雖然有利息，但每個月要還的錢看起來并不多，所以他也養成了用網貸補貼生活質量的習慣。大學四年里，他貸了多筆分期貸款，錢基本都用在日常開銷上面。永遠改不掉的大手大腳，永遠放不下的面子。

    畢業后，工作不順利的他接觸到了當時正火熱的714高炮，就是那種借1000發700、利滾利沒上限的網貸。

    從2018年7月份到9月底，他的日常生活堪稱夢魘：一覺醒來，首先要想想今天又有多少平臺到期，需要還多少錢，拿起手機看到十幾條提醒短信，心里大概有了數。

    到了辦公室坐下，別人都在工作。他就拿著身份證一個一個網站的掃，不停的接著各式各樣的回訪電話，期待著能夠多下一筆錢，好還上一家的。

    等到最后他終于扛不住的時候，欠下的債務已經有60萬了。

    盡管這種案例比較極端，但越來越多的年輕人開始精致窮，負債高也就很正常了。

    六十萬有點高，但人均十幾萬還真不夸張。不僅年輕人喜歡借，機構也樂意放款，一個愿打一個愿挨。

    前段時間，蘇寧金融研究院針對80、90后貸款申請人作了一個統計，發現這一批年輕人身上基本都背了一筆不小的貸款，90后人均欠款金額10.45萬，80后更多，達到了21.98萬。

    想想也是，開個花唄，申張信用卡，幾萬的額度批下來，輕輕松松就花掉了。世界那么美好，分期又那么奇妙，買就是了。

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    所以你看，現在是個大點的公司基本都有貸款業務，主要還是有利可圖，套路也多，讓人防不勝防。

    就拿花唄來說吧，無息消費貸款僅限于一次性全額付款且按時還款的情況，若使用分期或還款時選擇賬單分期還款，會產生相應分期手續費。比如一瓶千余元的神仙水，售價1370元。

    在使用儲蓄卡內現金付款的情況下，需要支付原價1370元，而在選擇了花唄分期付款后，分3期、6期、12期付款的金額分別為：

    467.17*3=1401.51；

    238.61*6=1461.66；

    122.73*12=1472.76；

    一來二去就是接近10%的利率了。

    即使你不分期，也按時還款，平臺主體依然能賺到錢。畢竟對開通了相應支付功能的商家收點手續費也不太過分；還有各種砍頭息、手續費、服務費、平臺管理費，就算利率降了，也還有各種辦法應對。

    要是你因為手頭緊沒按時還款，還會產生逾期費用，計算方式為：逾期金額*逾期天數*0.05%，年利率約為18.25%，遠高于同時期銀行的個人消費貸款的年化利率。

    至于各種現金貸的利率，更夸張了，這還沒算上那些被取締有一段時日、利率動輒超過100%的各種小貸。

    這可比做實業舒服多了，怪不得有牌照的機構總是爭先恐后的撒幣。

    平日里紅包這類的小恩小惠就不說了，長期不用有提醒、付款總是暗搓搓得引導，雙十一還給你提升臨時額度，連被封號的同志都能暫時解封，恨不得買個幾毛錢的塑料袋都讓你用某唄付款。。。

    機構有放款的動機，敢借又敢花的青年群體又對未來普遍樂觀，在電商平臺紙醉金迷的宣傳里，在帶貨主播的“買買買”的號召下，在這場消費主義的群體無意識狂歡里，海量的金錢如水一般流動。

    從天南地北的無數個賬戶里，匯聚起來，流向了遠方。

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    借的錢這么多，放款又這么痛快，像馬爸爸的花唄，哪來的那么多錢呢？

    黃奇帆在一個演講里說過馬云的這個秘密：

    主要就是通過ABS，這是個什么概念呢？通俗的講，只要你能夠讓人相信你的某個賬戶可以在未來不斷的有錢打進來，而且可以預測打進來的錢的金額與頻率，那么你就可以以此作為融資的依據，以這個賬戶未來的現金流換取別人現在手里的現金。

    具體咋操作的？

    黃奇帆以馬云的阿里小貸公司為例：假設馬爸爸手里有30億現金，再去銀行貸點款，花唄、借唄幾個業務一推廣，這些錢很快就能都借出去。錢借出去了，自然又可以拿著“欠條”去發債，有大機構背書，不良率又低，都搶著買。融到更多的錢再借出去、再發債……

    互聯網時代借錢又快，周轉率太高了，理論上一年能輕輕松松循環幾十次，通過ABS加上杠桿，幾十億輕松變成幾百億、上千億。關鍵是這還并不違規，比簡單粗暴的P2P高多了，完全不是一個級別的。

    之前十來年，房價是壓垮年輕人的主要力量，工薪階層掏空六個錢包都湊不夠首付，房地產是暴利行業，所謂“背個銀行來炒房”，也就是說，借銀行的錢，買地蓋房，賣了再還貸，典型的中間商掙差價。

    越來越多年輕人買不起房了，但手里那點錢還是被惦記著，越來越多公司開始“背個銀行來放貸”，金額不限、期限更短、利潤更多，年輕人一旦入彀，壓力更甚。

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    如果放任債務和衍生而來的金融產品狂飆下去，會發生什么？

    可能是巨大的危機。在2008年那場讓全球投資者和民眾損失慘重的金融海嘯發生的前夜，美國的房地產市場呈現著空前的繁榮。

    自大蕭條以來就沒有在全國范圍內下跌過的美國地產價格，把“房價永遠漲”這個概念深深植入投資人心中。連當時美聯儲的主席都說：“我們從來沒有經歷過全國范圍內的房價下跌”。

    買到就等于賺到，自然貸款也不難批，抵押貸款公司利益驅動下的貸款濫放、民眾的激進地加杠桿，連脫衣舞娘和狗都可以申請下來貸款。。。有點瘋狂的味道。

    不過后來的事我們都知道了：對未來的過度透支，終于把泡沫吹破了，在繁榮時期濫用的金融工具的幫助下，地產危機也傳導到了世界各地。于是金融危機呼嘯而來，無數人違約、破產、流落街頭。

    今年的諾貝爾經濟學獎得主的研究告訴我們，人之所以無法擺脫貧窮，大抵是因為大部分應該去從事生產的精力都被維持生存消磨掉了。更何況本就在生活中掙扎，還偏要額外背上負債、透支未來的人。

    那么年輕人做什么才能改變慘狀呢？控制欲望多攢點錢吧，畢竟跟幾乎沒有門檻的花錢比起來，賺錢的門檻相對更高，而多數人又會高估自己賺錢的能力。

    馬云當年拿著自己當老師的錢做得翻譯社，任正非拿的是自己的退伍補償金，哪怕賈躍亭當年在老家辦補習班完成原始資本積累時，靠的都是自己作為工人積累的錢。

互聯網金融借貸機構

數據來源：公開資料整理

2015-2018年中國短期消費貸款規模及增長走勢

數據來源：公開資料整理

    截至2018年11月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1181家，已經連續有4個月沒有新平臺上線，累計停業及問題平臺達到5245家；P2P網貸行業正常運營平臺合計待還本金總量為8111.94億元，代收余額則大幅下降。此外，盡管，P2P網貸平臺只有1100多家，但是約有三分之二左右的存量平臺銀行存管并未成功實現白名單銀行存管并全量上線，存量待收資產質量風險還沒有全面出清，少數頭部平臺仍然保持待收余額持續增長，行業危機還在加劇。

2010-2018年中國P2P網貸平臺正常運營數量及同比增長走勢

數據來源：公開資料整理