前兩天，一份《意見》稿下發了，給一個不正常的暴利行業最終定性。

    10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知（以下簡稱《意見》），現金貸行業立刻地震。為什么影響這么大？那得看看這個意見到底寫了什么：

    《意見》明確定義了非法放貸的認定標準和處罰依據。

    “非法放貸”，被界定為單次實際年利率超過36%。逾期費、違約金、砍頭息等以往繞利率的費用，都會被計入。以前的實操中，利率超過36%的部分只是不受保護，這一次被明確定義為“非法”。

    如果有多名借款人以及其近親戚自殺、死亡或精神失常，就屬于“情節特別嚴重”。

    多位從業者預判，行業基本會處于歸零狀態，行業的盡頭已到。

    《意見》下發的同日，杭州警方奔赴51信用卡總部，大量員工被帶走，連自己的員工保平安說的也是，“我沒被帶走，因為警車坐不下了。”

    消息在午間開始傳播，51信用卡已在香港上市，午后開盤開始大跌，一小時后宣布停牌，收盤前跌了34.69%。

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    51信用卡這家背后有“新湖系”背景，有小米雷軍，財富管理圈大佬王亞偉投資加持的所謂“金融科技公司”，距離公司上市剛一年。

    其創始人孫海濤鐘愛德州撲克，他說，“德州撲克里面，每一局每一次的發言、投注，都是一次關于風險和收益的決策。”

    這一次，51信用卡被查處，估計也是為了利益顧不上風險了。

    昨天，孫海濤在微博上致歉，表示這個風波是“管理上不完善，導致外包公司在催收過程中出現過激行為，給個別借款人造成傷害。”

    這家公司初期只是一個信用卡的管理工具，之后在產業鏈上不斷蔓延，這幾年最賺錢的現金貸業務他們當然不會放過，除了自營的現金貸產品51人品貸之外，51信用卡官網還有為各類現金貸商家提供流量入口的推廣業務。

    現金貸業務出現有五六年的時間，最近三年成為各家公司的標配，數得上的互聯網公司，哪家都不會缺少這個業務，為什么呢？

    因為太暴利。

    行業初期的公司，比如掌眾金融，貸款利率接近70%，但比起一眾后輩，這個利率水準實在太“仁慈”，其后，利率超過100%高利貸不斷涌現，利率超過400%甚至1000%的超利貸不勝枚舉。

    2019年問題平臺主要以網站關閉及延期兌付為主。2019年1-7月共出現問題平臺131家，其中延期兌付（39%）、網站關閉（39%）為兩大最主要的原因。

    （2）浙江、北京、廣東和上海仍是新增問題平臺最多的區域，但新增情況明顯緩和。2019年1-7月新增的131家問題平臺中，浙江、北京和廣東數量最多（各28家），占比都在20%以上，其次上海新增15家（占比11.5%）。

2019年1-7月各地區新增P2P問題平臺情況

數據來源：公開資料整理

P2P行業問題平臺情況

數據來源：公開資料整理

    截至2019年6月末Top10的平臺未嘗貸款余額占全行業的比重為54.1%，Top30和Top50分別為81.8%和90.3%，較去年7月末分別上升了13.5%，20.0%以及21.1%。從區域分布上看，Top50的平臺主要在北京（24家）、廣東（9家）、上海（9家）和浙江（6家）。

2019年6月末P2P行業貸款余額概況（億元）

數據來源：公開資料整理

    016年8月出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定P2P業務實行備案管理，但此后針對行業的合規檢查、轉向整治等監管措施陸續推進，而備案卻多次延期；2019年4月《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》提出備案試點啟動時間不應晚于2019年6月末，但迄今為止備案工作仍未展開。對于未來備案的落地日期、備案的門檻要求等尚有不確定性，亦給P2P平臺帶來壓力。

2018年以來針對P2P行業的監管政策梳理

數據來源：公開資料整理

    央視曾經曝光過一批砍頭息套路貸平臺，借錢的時候不能全額拿到借款金額，只能拿到七至八成，然后借款時間只有7天或者14天，利息算下來年化1500%都不止。

    這樣的借錢模式，即使還上錢，還會被“系統故障”等各類名目增加利息，越欠越多最后成為無底洞，一開始借個幾千塊，最后欠下幾十萬的債務。

    借助移動互聯網的便捷、利用一切可以做貸款的場景、不負責任的把錢借給一些無收入的群體，比如學生，現金貸逐漸成為一些人的吸金利器，也成為另外一些人的噩夢，無數人因此晝夜不寧，很多家庭因此家破人亡，還有一些人因為永遠還不起的債務選擇自殺，不夸張的說，這個業務更像一個社會的毒瘤。

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    按理說，現金貸公司用自己籌集的資金借給人用，為什么會有這么大的危害？

    因為這個產業的末端，有無孔不入、不擇手段的催收公司。

    按理說，做金融的公司，有個業務部門是不能少的，那就是風控，但現金貸公司不需要風控，因為他們的商業模式不是控制風險獲得收益，而是看概率，如果還債的人能保證一定的比例，他們就能賺大錢，如果他們想掙更多的錢，那就把欠賬不還的人外包給催收團隊，催收團隊是按業績考核的，有回款才有收入，為了讓借款人還款，靠的都是非常規的手段。

    這次的51信用卡在催收過程中就有很多過分的手段。

    父母都一起被咒了。

    還有的直接說：“你不還錢我替你去找別人借錢，短信都替你編好了，你不還我就幫你群發你通訊錄上所有的人。”
 

    這次51信用卡被警方通報的“外包催收公司冒充國家機關”這一條，就是類似這樣的套路。

    假裝法院還算是先禮，威脅就算是后兵了。

    比如對女的，用不雅照片威脅，都不需要真照，P的圖就可以，揚言給借款人親友群發。

    遇到男的也有類似的套路。

    有的威脅不還錢就會對老婆或者尚在上學的孩子動手。

    有的威脅要把借款人照片做成遺像群發親友，甚至污蔑他得了艾滋。

    這樣的方式造成了很多人家破人亡，夫妻離婚，被父母趕出家門。

    甚至有女兒借網貸變成無底洞，無法還清，將母親急死了。

    而就在葬禮當天，催債的人還再次找上門來。

    這樣的例子數不勝數。

    去年發布的網絡催收平臺報告顯示，催收行業人數過百萬，被過度催收的債務人將近200萬，過度催收導致將近30人死亡，套路貸和催收，已經成為了一個大問題。

    有記者去應聘催收員，進入專業的催收公司，發現電話催收員催起收來面不改色：

    利用隱私威脅：“你在8月17號打了14個電話啊，聊什么呢這么happy？”

    給親友聯系威脅：“只要他在今天下午兩點之前沒有還款，我會讓你接到一張你女婿在外面開房的照片。”

    還有直接人身攻擊媽媽：“你生他你養他，你不好好教他”“等我們把你女兒名聲搞臭之后她不敢回家，你就這么一直拽下去吧”

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    他們為什么能了解這么多借款人詳細的信息？

    這就涉及到另外一個問題，用戶信息是怎么泄露的。

    用戶自己填的嗎？當然不是，都是技術手段非法竊取的。

    催收系統里面的借款人信息應有盡有，是因為很多公司把催收外包給第三方的同時，也將借款人的很多個人信息甚至是隱私、監控手機的數據，交給了第三方，這些信息成了催收人員的法寶。

    那他們是怎么獲取這些信息的呢？

    一封某銀行致51信用卡公司的函件，疑似揭露了51信用卡被警方“一鍋端”的真實原因。

    該函件稱，該行技術監控發現，51信用卡通過爬蟲程序對該行用戶信息進行抓取，但51信用卡并未與銀行簽署授權書、同意書或默認其獲取用戶個人信息。

    幾年前，51信用卡的副總曾在接受媒體采訪時，也親自透露過“曾經爬取用戶郵箱”。

    他們真的不把這個當回事？

    這也難怪，利用各種數據竊取用戶信息，這早就是互聯網行業的明規則了，比如很多人估計都有這種經歷，你和身邊人聊個什么產品，過會你打開手機，估計就有相關的東西推薦給你，千人千面的個性化推送，背后的機理還真不好明說。

    目前的警方通報尚未提及數據泄露，51信用卡的公告稱“所有個人信息收集均有合法用戶授權，并不存在未經用戶授權非法盜取信息的情況”。

    這事情最后會怎樣我們只能靜待事情的發展，希望正規的普惠金融越做越好，結束3年多的現金貸“黃金時代”。