近期，南京警方成功偵破一起航班延誤保險詐騙案。從2015年至今，嫌疑人李某通過使用他人身份信息購買機票和航班延誤險，在近900次延誤航班中獲得了高達近300萬元的理賠金。

    目前, 李某因涉嫌保險詐騙罪和詐騙罪被刑事拘留，案件仍在調(diào)查中。此前，虛構(gòu)航班延誤險保險標的受到刑事處罰已有先例。

    網(wǎng)友對于此事持不同見解。部分網(wǎng)友認為，李某系合理利用規(guī)則套利，“憑本事賺錢”；也有網(wǎng)友認為，李某利用他人身份信息虛構(gòu)行程，確系騙保行為，應(yīng)受到法律制裁。

    律師認為，李某在購買航班延誤險時并無法獲得確定的航班延誤信息，不構(gòu)成保險詐騙罪。保險公司應(yīng)該“愿賭服輸”，進行制度的自我完善。

    從目前的各大在線旅游平臺銷售的航班延誤險產(chǎn)品看，此類產(chǎn)品保費多在20元至60元不等，被保險人最高可獲400元賠付，而且多有“抵達延誤賠付”或者“被保險人實際乘坐”的限制，像李某這樣的獲利行為或難以復(fù)制。

    航延險“薅羊毛”存判刑先例

    處于輿論中心的航班延誤險是指投保人（乘客）根據(jù)航班延誤保險合同規(guī)定， 向保險人（保險公司）支付保險費，當合同約定的航班延誤情況發(fā)生時，保險人（保險公司）依約給付保險金的商業(yè)保險行為。

    簡單來講就是，乘客支付保費，當合同約定的延誤情況發(fā)生時，保險公司進行合同賠付。

    據(jù)媒體報道，警方稱，李某利用其親友身份信息購買機票和航班延誤險，涉嫌在與保險公司訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的被保險對象，騙取保險公司保險金，客觀上存在刑法評價中的詐騙行為，同時詐騙金額已達到保險詐騙罪的追訴標準。

    在李某之前，法院已有對類似行徑進行刑事判決的先例。

    （2019）京0101刑初951號刑事判決書顯示，2018年12月，被告人牛某伙同孫某利用中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司航空延誤險自助理賠系統(tǒng)漏洞，通過手機上的民生銀行信用卡APP，虛構(gòu)航班延誤的保險標的，反復(fù)多次以他人名義申請保險標的理賠款，共計騙取人民幣22.72萬元。

    法院認為，牛某、孫某以非法占有為目的，虛構(gòu)事實，騙取被害單位財產(chǎn)，且牛某騙取數(shù)額巨大，孫某騙取數(shù)額較大，二被告人的行為均已構(gòu)成詐騙罪，依法應(yīng)予刑罰懲處。

    鑒于如實供述罪行且退賠被害單位經(jīng)濟損失，法院對二人處以從輕處罰。牛某因犯詐騙罪被判處有期徒刑3年，處罰金6萬元；孫某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑6個月，處以罰金1萬元。

    律師：不認為此舉違法，利于企業(yè)制度自我完善

    對于李某虛構(gòu)信息購買航班延誤險并獲利行為是否違法，京師律師事務(wù)所高級合伙人王營律師認為，在本案中最重要的事實是，李某購買保險時航班是否確定延誤并能獲取保險金。

    據(jù)公開報道，李某系先在網(wǎng)絡(luò)上挑選延誤率較高的航班，再去查該航班的航程中有沒有極端天氣。李某稱從未乘坐過這些航班，如果了解到航班可能不會延誤，李某就會在飛機起飛之前把票退掉，盡量減少損失；一旦航班出現(xiàn)延誤，便著手向保險公司索賠。

    “這證明李某無法獲得確定的航班延誤信息。李某只有在航班延誤是既定事實的前提下，虛構(gòu)保險標的并騙取保險金才符合保險詐騙罪的標準。本案中李某在購買機票時并不能確定航班一定延誤并能據(jù)此理賠，不能觸發(fā)騙取保險金的客觀條件，其也沒有能力制造保險事故，也未以其他形式編造虛報事故的原因和夸大損失程度，因此李某不構(gòu)成保險詐騙罪。”

    中聞律師事務(wù)所合伙人張曉菊律師亦認為，李某此舉不屬于違法行為。“法無禁止即可為，保險合同本就是射幸合同，帶有一定的隨機性，偶然性。天氣由不得她做主，既然大家都在賭，那么就應(yīng)該愿賭服輸。雙方建立的是一種合同關(guān)系，要有契約精神，不管結(jié)果如何，都應(yīng)該按合同約定去履行。”

    在此事件中還有兩個爭議，一是李某系以“購買理財產(chǎn)品”為由，從親朋處騙取20多個身份證號和護照號，虛構(gòu)身份購買機票，此舉是否違法？

    張曉菊認為，只要信息是真實的，親朋好友愿意將身份信息提供給李某，則不違法。保險公司的合同條款上沒有限制必須本人購買航班延險。

    另一個爭議是，據(jù)報道，李某曾有過航空服務(wù)類工作經(jīng)歷，“有提前獲取航班取消或延誤信息的途徑”，該身份是否影響法律對事件的判決？

    張曉菊認為，即便李某對飛機延誤信息及保險理賠流程有所了解，但是發(fā)生延誤也是具有不確定性，不是人為可以操控的。此外，像研究彩票中獎概率而中獎的和消費者知假買假獲得三倍賠償?shù)亩疾粯?gòu)成犯罪。

    保險公司在條款設(shè)置時是否存在失誤？據(jù)公開報道，航班出現(xiàn)延誤時，李某利用保險公司無需投保人本人申請理賠的規(guī)則著手索賠，此舉是否為“薅羊毛”行為打開方便之門？

    張曉菊認為該規(guī)則并非漏洞，民事行為是存在代理的，是允許他人代本人從事相關(guān)民事行為的。“個人倒是認為保險公司可以在出現(xiàn)本事件后在合同中完善條款，比如以必須登機安檢之后才有權(quán)利索賠為條件。”

    王營亦認為，此類利用保險規(guī)則漏洞獲取理賠金行為有利于國計民生企業(yè)的制度進行自我完善。

    2019年我國健康險保費收入為7066億元，同比增長29.70%，原保險保費收入為42645億元，同比增加12.18%。2003年非典期間，我國健康險的收入增速加快。同非典一樣，此次新冠病毒得到控制或結(jié)束之后，我國健康險的收入增速極有可能大幅提高，同時帶動整個保險業(yè)業(yè)績的增長。

    2020年春節(jié)，新型冠狀病毒感染肺炎疫情席卷全國。為了抗擊疫情的發(fā)展，需要降低人口的流動和聚集，因此國內(nèi)消費需求大幅降低。全國延遲復(fù)工，給經(jīng)濟的正常運行造成了極大的影響，也給各行各業(yè)企業(yè)的經(jīng)營帶了壓力。對于保險業(yè)而言，其作為管理風(fēng)險的行業(yè)，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著壓力，但保險業(yè)自身擁有處置風(fēng)險的專業(yè)能力和提供保障產(chǎn)品的優(yōu)勢，所以在這次疫情中，保險業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存。

    在挑戰(zhàn)方面，因疫情蔓延，如果在短時間內(nèi)不能得到控制，線下保險代理人在客戶拜訪，員工培訓(xùn)，員工招募和日常管理方面都會有較大的影響。另一方面，在涉及金額較大的業(yè)務(wù)都需面談，依托于線下代理人獲客的壽險和依托于航運經(jīng)營的財產(chǎn)險等業(yè)務(wù)會承受較大的壓力。

    2019年我國壽險保費收入為22754億元，同比增長9.80%;財產(chǎn)險保費收入為11640億元，同比增長8.15%。受疫情影響，2020年我國壽險和財產(chǎn)險保費收入的增速很有可能出現(xiàn)下降。

    2011-2019年中國壽險保費收入及增速情況(單位：億元，%)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2011-2019年中國財產(chǎn)險保費收入及增速情況(單位：億元，%)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    在疫情影響下，保險業(yè)的機遇在健康險領(lǐng)域。2020年突發(fā)的新型冠狀病毒感染肺炎傳染性強、潛伏期長，且不排除變異的可能。這次疫情大大提高了人們對疾病的預(yù)防意識和對健康風(fēng)險的保障意識。

    面對非典疫情帶來的經(jīng)濟損失和人員傷亡，人們增強了對疾病的自我防范意識和對健康的風(fēng)險保障意識，這直接表現(xiàn)在健康險的收入增加。在2003年非典期間，5月到8月疫情得到了有效控制。在這期間健康險的保費收入同比增速大幅上升。2003年5月至8月，我國健康險保費收入同比增速分別為75.57%、72.63%、61.19%和56.72%。

    2003年非典期間健康險保費收入同比增速情況(單位：%)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2003年5-8月健康險收入高速增長帶動了2003年整年健康險收入的增加。2003年我國健康險收入達到214.92億元，同比增長97.57%，大大高于2003年之前和2003年之后健康險收入的增速。健康險業(yè)績的增長也帶動了整個保險業(yè)的發(fā)展，2003年我國原保險實現(xiàn)保費收入3880.40億元，同比增長27.10%。

    2019年我國健康險保費收入為7066億元，同比增長29.70%，原保險保費收入為42645億元，同比增加12.18%。此次新冠病毒得到控制或結(jié)束之后，我國健康險的收入增速極有可能大幅提高，同時帶動整個保險業(yè)業(yè)績的增長。

    2003-2019年我國健康險保費收入增速(單位：%)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2003-2019年我國原保險保費收入增速(單位：，%)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2018-2019年，大型公司保費端進入調(diào)整周期，銷售隊伍轉(zhuǎn)型是保費增長的長期驅(qū)動力，轉(zhuǎn)型重點是打造“全職化、專業(yè)化、精英化的營銷員隊伍”，產(chǎn)品+服務(wù)+科技是抓手。2019年各上市公司在新的管理層領(lǐng)導(dǎo)下，在發(fā)展戰(zhàn)略、管理機制、組織架構(gòu)、銷售隊伍、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面進行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型將在中長期發(fā)揮作用，2020年轉(zhuǎn)型成果初顯或能使部分公司走出“底部”。預(yù)計2020年平安、國壽、太保、新華NBV增速分別為10%、20%、11%、9%。