疫情之下，保險消費人群、消費習慣、消費需求都在加速變化。其中，社會主流消費群體正在進行代際轉移，80后是現階段保險需求市場的主力客群，90后購買保險人數快速增長。

    在保險產品中，百萬醫療險以其保費較低、保額較高等優點，受到越來越多的消費者青睞。與此同時，百萬醫療險的理賠發生率和人均賠款逐漸成上升趨勢，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問題也成為消費者最為關心的問題之一。

    保險消費群體代際轉移

    水滴保險研究院指出，今年1-2月，健康險用戶層面出現了幾個值得關注的趨勢：從用戶年齡來看，90后群體購買保險人數快速增長、老年群體對健康險的關注度有所上升；從用戶職業來看，物流、網約車、快遞員、外賣行業等藍領群體投保意識快速上升；三線及三線以下城市的用戶保險意識被喚醒，訂單量增長幅度超過一二線城市，健康險在下沉市場的發展需要重點關注。

    根據中國人壽(26.980, 0.00, 0.00%)《2019年市場客戶調研報告》，社會主流消費群體正在進行代際轉移，80后已購人群占比62%，是現階段保險需求市場的主力客群，90后保險保障意識最強。同時，市場焦慮指數和避險情緒上升，促進了市場對保險的需求和認知，大眾客戶在保險安排上傾向于“由近及遠”：依次解決醫療、疾病，需求，儲蓄、教育，以及養老和身故需求。此外，保險需求更加多元，消費者希望獲得更加清晰易懂的產品、更加個性化且便捷的服務，以及一攬子風險解決方案等。

    一位90后消費者對21世紀經濟報道記者表示，一是自己有主動保險保障意識；二是不想選擇保費較高的產品；三是能夠大體衡量產品性價比；四是主要通過互聯網渠道購買。

    目前，保險公司已經關注到了消費群體的這種變化。比如太保壽險，今年打造的三支關鍵隊伍中，明確要“培育新生代隊伍，打造90后年輕化隊伍”。

    一位90后保險代理人告訴21世紀經濟報道記者，90后接受新事物水平高，對行業會有正向引導作用，專業度會成為消費者挑選代理人的重要參考因素，高素質、高產能的保險代理人會成為主流。

    此外，目前，各家保險公司近期即將推出均價低，又容易在線上銷售的產品，旨在激活隊伍，擴大代理人的開單率、產能。比如中國人壽和平安人壽的新產品均為兩全主險，附加重疾險，通過設置期限（主險為定期形態），降低滿期金和身故給付金來達到減少件均、適合線上銷售。

    中國保險行業協會數據顯示，長期保障型產品逐漸被作為保險公司互聯網業務的重點發展方向，與2018年相比，2019年互聯網人身保險業務中短期產品如投連險規模保費下滑38.8%，交通、旅游意外險等也下滑48.8%，重大疾病保險、定期壽險、終身壽險等保障類產品規模保費則實現提升，同比增長分別為60.7%、76.7%和66.7%，長期養老年金保險保費規模也實現增長，同比增長達92.4%。

    3月25日，在新華保險(40.520, 0.00, 0.00%)2019年業績報告致辭中，新華保險首席執行官、總裁李全表示，疫情影響了行業的短期業績，但不會改變保險業黃金時代的浪潮。

    百萬醫療保額“高低”之爭

    其中，百萬醫療險由于保費較低、保額較高等優點，短時間內產品數量及投保人數得到迅速增長。在3月16日21世紀經濟報道報道云論壇上，眾安在線產品研發高級總監孔慶坤表示，百萬醫療險之所以在短短幾年中迅速崛起，主要是滿足了人們對醫療費用風險轉移的需求痛點。未來，醫療保險發展的核心還是挖掘消費者深層次的醫療需求，提供個性化保障責任與健康管理服務。

    隨著市場份額的不斷增長，百萬醫療險的理賠發生率和人均賠款逐漸成上升趨勢，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問題也成為消費者及保險行業從業者最為關心的問題之一。

    水滴保險商城最新公布的一組理賠數據顯示，截至目前，該平臺單案最高理賠金額達151萬元。據稱，這一數字創下了平臺單案理賠金額紀錄，同時也刷新了互聯網百萬醫療險迄今單案賠付紀錄。

    從公開數據看，截至2019年6月，從百萬醫療險的賠案金額分布情況看，絕大多數消費者獲賠金額低于5萬元，其中71%的消費者獲賠金額在1萬元以下。高額賠案方面，有234人獲得超過50萬元的賠付，其中單人最高獲賠131萬元。

    事實上，自2016年百萬醫療險快速發展以來，關于其保額“虛高”的爭論不休。一保險公司人士表示，“一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷，實際醫保報銷后，個人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬于大病，治療則要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往病癥，能否續保還要具體看。”

    北京工商大學保險專業副主任宋占軍表示，百萬醫療保險一般對于參保人基本醫保報銷后個人負擔超過1萬元才進行報銷，在當前醫保報銷比例下，相當于個人要花費3萬元以上的醫療費用才有可能進入百萬醫療保險的報銷范圍。

    最早一批的百萬醫療險的保額以5萬元至50萬元居多，設置無免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前，百萬醫療險普遍采用1萬元的免賠額。

    有保險公司方認為，對于大多數消費者而言，小額的醫療費用并不會給生活增加沉重的負擔。對于保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價格，降低了消費者購買保險的門檻，并且適合互聯網的銷售場景與消費習慣。

    百萬醫療險的優勢在于保費和保額之間有較高的杠桿比，正因為高額醫療費用的發生率低，所以百萬醫療險的件均保費才會保持在300元左右。參保人購買百萬醫療險的最主要目的是獲得高額醫療費用的保障，用中高端醫療保險的方式筑牢醫療保障的底線。評估百萬醫療險的效果，關注受益面的同時，也關注整體賠付率。百萬醫療險的保額要根據參保人的醫療費用來考量。在當前我國醫療服務市場的整體環境下，200萬元的保額基本能夠滿足參保人員年度醫療費用支出。部分公司在發展百萬醫療險時盲目提升保額，不斷將保額提升到400萬元、600萬元甚至1000萬元，監管部門也對此予以高度關注，提醒保險公司不能搞“千萬保額”的噱頭。