南京一所211大學的23歲畢業生許陽（化名），8月31日跳下28樓，去世前3個月34筆網貸申請。在屢禁不絕的違規校園貸中，人生就此墜落的并非許陽一個。而正如采訪中許陽爺爺所說，“希望他是最后一個。”

    斯人已逝，余波未了！南京一所211大學的23歲畢業生許陽（化名），8月31日跳下28樓，去世前3個月34筆網貸申請。

    一名從小到大都很優秀的學生，家中相對富足的他，為何會如此頻繁申請貸款，又為何走向絕路？記者前往其江蘇蘇中地區的家鄉深入調查。

    這是一次沉重的采訪。我們本不想去還原這個普通家庭曾經的幸福與如今的哀傷。但在屢禁不絕的違規校園貸中，人生就此墜落的并非許陽一個。而正如采訪最后許陽爺爺所說，“希望他是最后一個。”

    “211”大學畢業生跳下28樓

    那一天，許父剛走進家門，就接到了一家網貸平臺的催債電話。電話那頭，一個聲音說，許陽一個月應該還600多元。

    這是距離許陽從南京跳下28樓的第四天。就在接到這個催債電話前，許父強撐著自己，捧著兒子的骨灰盒，前往當地一間寺廟安放。

    許父一直問對方，還有多少錢沒還，但電話那頭沒有任何回應。那邊只是一個冰冷的機器人，按程序在催債。

    許陽媽媽、爺爺、奶奶也相繼接到催債電話，他們想向對方了解一下許陽的更多情況，不管是好事壞事，他們都想最后再聽聽。

    但電話那頭，是同樣的聲音，同樣冰冷的機器人。

    4天前，8月31日，是全國高校陸續開學的日子，剛進來的新生們熙熙攘攘。然而，剛走出校園的許陽，卻在這一天，悄無聲息地告別了短暫的人生，當他被發現的時候，身體已經冰涼。

    許陽從農村里一路走來，當初的鄉下陽光少年，已是南京一所“211”大學王牌專業畢業生，風華正茂。

    他在遺言中說：走之前我會跟一些人通通話，最后聽一聽你們的聲音，或許就不會孤獨地離開……這幾年我無時無刻不在抗爭，顯得放肆的生活……這二十多年以來，我沒做過什么壞事，唯一對不起的是我的家人。我是個混蛋，我只希望來生給你們做牛做馬，對不起。再見，我愛你們。我這樣不負責任的混蛋，應該會下地獄的吧。

    這一天，他留給同學“有抑郁癥”的遺言后，從南京一商業廣場28樓的酒店式公寓跳下。不是在都市的繁華里大鵬展翅，而是在校園貸的喧囂中，讓折斷翅膀的青春戛然而止。

    而這一天之前不久，他還給村里在外地當兵的發小發去信息，約好今年中秋節回家見面。然而，中秋節快要到了，發小渴望中的久別重逢，卻永遠都不會有了。

    許陽的爺爺有兩個兒子：許陽的爸爸和伯父。伯父家有一個小許陽2歲的妹妹，此時正在東北上學。兩家人只有許陽這一個男孩子，許陽集兩家人的萬千寵愛于一身，伯父對他像親兒子一樣，他也和伯父很親熱，妹妹和許陽兩人也是手足情深。

    妹妹9月3日晚上看到新聞報道，雖然用的是化名，但她立即感覺到報道中的人就是自己哥哥，他們可是從小一起長大的啊。她當即給家里打電話……家里一直瞞著她，但電話那端，已是聲淚俱下。

    就在8月31日這天，許父將自己的微信頭像改為了兒子的照片，并在朋友圈寫下這樣一段話：

    兒子，這個消息你也看不見了，你的遺言說好通最后一次話的呢？為什么沒有留下只字片語就走了？你個王八蛋！你走得一身輕松，留下一大家怎么過？你讓你的爺爺奶奶怎么能夠承受得了？兒子，我從來不敢相信你會這樣的人生結局，我曾經為你自豪，為你驕傲！我從來認為你是最棒的！為什么這樣對我？！為什么都不留給我見最后一面的機會？你告訴我呀！我做錯了什么，你以這樣的方式懲罰我？你讓你寵你的媽媽，以怎樣煎熬的方式來度過余生？

    在新聞報道這起不幸事件后，許父又將報道轉發到了朋友圈，并留言說：兒子，爸爸對不起你……如果有來生，還做我的兒子……

    貼滿半邊墻的獎狀

    9月3日，記者來到許陽家所在的蘇中地區這個村子。

    這里地勢空曠，作物正在大田里茁壯地生長。雖然比不上蘇南那些富裕的農村，但和西部地區的農村相比，這里也算是條件優越。

    按村里的習俗，未滿30歲、未結婚的孩子非正常死亡，就是“討債鬼”，是來向父母討債的，靈棚不能搭在家里，只能搭在外面。

    許陽的靈棚搭建在村上一個小農莊里，這個農莊是由爺爺守護的。如今，70歲的爺爺卻在這里守護著孫子，白發人送黑發人。他雖然有兩個兒子，但孫子輩就許陽這么一個男孩子。在農村的觀念里，要有男孩才算有后人。可是，兩代人三對夫妻，就只剩下許陽的妹妹這一個孤單的女孩了。

    許陽的父親雖然只有初中文化，但闖蕩多年，不斷拼搏，現在也是無錫一家大型企業的項目負責人，手下管理著幾十號人，年收入也有一二十萬元，在村里算是體面人物。突然間天就塌了，這位正值壯年的男子，走路都已經快直不起來了。

    許陽骨灰盒送回的當晚，按村里習俗，母親不能待在家里，因為兒子是來“討債”的，她只能回到娘家。親人將她送回娘家，其實也是為了避免她看到兒子骨灰盒時悲傷過度。

    許陽的媽媽原本也十分精明能干，一直在村里開著小賣部。可是，兒子的噩耗已徹底將她擊垮。記者見到她的時候，她已完全無法自己走路，需要有人攙扶。小賣部也關上門了。

    記者在小賣部里面看到，一面墻上貼了孩子不同時期的獎狀，半邊墻，有一二十張。獎狀都貼在小賣部而不是家里，毫無疑問，這就是一家人在村子里的榮耀。

    “希望他是最后一個因為校園貸死亡的孩子”

    雖然許陽的遺信說是患了抑郁癥，但一家人始終無法相信，平日里總是笑嘻嘻、人見人愛的孩子會有抑郁癥，而從不斷打來的催債電話看，他們判斷應該是校園貸給了孩子太大的壓力。

    許陽從小就陽光開朗，樂于助人，對別人的要求總是有求必應，村里的人都對他豎大拇指稱贊。

    貼在小賣部的獎狀。許陽父親說，有一次初中考試許陽拿了第二名，回家把之前的獎狀都撕了。

    許陽一直都很優秀，從小學到高三，都是班長。他也從來不調皮，很聽話。哪怕是對他說話說重點，他都要掉眼淚，更別說打罵了。從小到大，父親沒有動過他一個指頭。在學校里，只有一次被高中數學老師打過，因為那一次他數學只考了149分（滿分150），而且并不是因為他有題不會做，而是因為他寫“解”字時圖快，只寫了半個字，被老師扣了一分的卷面分。而他剛考入泰中的時候，在全年級僅排名603名，但入學后，很快成績就進入了年級前二十、班上第一名。

    2015年，許陽以超過一本線45分的成績，被南京這所211大學錄取。但令人意想不到的是，一直成績優秀的他，第一學期竟然有5門掛科。不過，在伯父和他認真長談2個小時候，很快他的成績又跟上了。而且2015年還獲得了優秀校級青年志愿者稱號；在中航工業“創意 創新 創業”文化節籌備過程中表現突出，被校團委記團內嘉獎一次。

    對于優秀的孩子，人們或許總會選擇忽略他的問題。

    許父說，許陽從小就對錢沒什么概念。因為媽媽開超市，隨時都有錢，他要用錢的時候，就從超市里拿。和小伙伴兒們一起出去玩，基本都是他花錢，養成了大手大腳的習慣。從初一到高三，是他奶奶租房陪讀，雖然奶奶一個字都不認識，但花錢都不用小許操心，他只管學習，所以對錢仍然沒有什么概念。

    上大學后也是這樣，和同學聚會，基本都是他花錢。但一到南京上大學，突然就不能從家里超市拿錢了，不過，需要錢的時候，都會給家里說。本來商量好一個月給他1500元生活費，但實際上大概要給三千元左右。此外，手機、電腦這些都是父親給他買的；平常買衣服也是家里給買，而且都是買一套就要兩三千元那種。但他經常去泡酒吧，各種開銷很大，又不愿意給父母增加負擔，從去年開始，便開始了網絡借款。

    在許陽跳樓前的日子里，家人從來沒接到過催債電話。只有在今年4月的時候，他給父親發微信說，借了一筆校園貸。許父這時才知道孩子在借貸消費，而且應該是借新還舊，一直這樣滾起走。因為他給父親說，他在學校里拆東墻補西墻，壓力實在太大，確實還不了，請爸爸媽媽原諒，幫忙把錢還掉。當時許父給他打了9萬多元，其中8萬元還掉了，還有一個平臺1.1萬借款因為沒有到期沒能還掉。

    今年7月份畢業后，許陽在南京租了房，準備考研究生。他給室友的感覺是：很大方，是個有錢人。

    他和室友在學校附近租的一個長租公寓，每人月均房租1600元。但連房租和生活費一起，家里每月給他打三四千元。許父告訴記者：“錢是給夠了的。”

    但在許陽自殺后的幾天里，許家人接二連三地接到不同平臺打來的催債電話，欠幾百到幾千元不等。

    許陽父親說：“他自尊心太強，覺得我和他媽媽掙錢不容易，所以不愿意再讓我們幫他還債，而且也不想讓人知道他借了太多校園貸，所以才會留遺言說得了抑郁癥。”

    70歲的爺爺在不幸發生后，一直很少說話，只是默默地守護著孫子的骨灰。見到記者時，他顫顫巍巍站起來，脫下帽子，抹了一把眼淚，對記者說：“我們知道他有性格缺點，他已經不在了，但校園貸還在，我們希望他是最后一個因為校園貸死亡的孩子，不要讓悲劇再重演。”

    截至2019年6月末，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分別提高60%和50%；我國每10萬人擁有ATM機79臺，顯著高于亞太地區平均水平的63臺；每10萬人擁有POS機2356臺，較2014年末實現翻倍。

2017-2019年上半年中國人均銀行賬戶及銀行卡擁有量

資料來源：銀監會

    2015年底，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（下稱《規劃》），對普惠金融工作進行頂層設計。

    此后數年，在監管政策和數字技術的雙重驅動下，普惠金融得以高效地滲透至目標人群。除了人均賬戶、ATM和POS機占有率等數據大幅提高之外，更重要的是，寶貴的信貸資源亦在持續傾斜。

    二、中國普惠型小微企業貸款現狀

    （1）貸款余額穩步提升

    從2015年至今，我國小微企業貸款余額穩步增長，截至2019年6月末，全國小微企業貸款余額35.63萬億元，同比增長6.39%。

2015-2019年上半年中國小微企業貸款余額統計

資料來源：銀監會

    2019年3月，《中國銀保監會辦公廳關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》（銀保監辦發〔2019〕48號）下發，對普惠型小微企業貸款（單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業貸款）提出“兩增兩控”的要求，即“年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數不低于年初水平”，“合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本”。

    從數據來看，普惠型小微企業貸款在快速增長的同時，貸款利率及不良率也處于下降通道。

    截至2019年6月末，普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元，較年初增長14.27%，比各項貸款增速高7.14個百分點；有貸款余額戶數1988.31萬戶，較年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發放的普惠型小微企業貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。此外，全國普惠型小微企業貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個百分點。

2016-2019年上半年全國普惠型小微企業貸款余額統計

資料來源：銀監會

    （2）農村地區金融機構成為貸款主力

    截至2019年一季度末，銀行業金融機構存量普惠型小微企業貸款余額為9.97萬億元，其中國有大行（包括郵儲銀行）、股份行、城商行分別占2.58萬億元、1.87萬億元、1.49萬億元；貢獻最大的是農村金融機構，余額為3.92萬億元，占比約為40%。

    有21家上市銀行在2018年財報中披露了普惠型小微企業貸款的數據。有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數，其中，浙商銀行拔得頭籌，普惠型小微企業貸款余額為1405.78億元，在總貸款余額中占比高達16.25%；國有大行中，郵儲銀行因其自身特性，普惠貸款余額5449.92億元，占比12.74%；建行與農行普惠型貸款余額分別為6310.71億元和4937億元，占比分別為4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企業貸款余額占比均未超過3%。

2018年中國主要商業銀行普惠型小微企業貸款情況

資料來源：公司公告

    截至2019年6月末，工行普惠型小微企業貸款余額4402.38億元，較年初增加1301.24億元，增幅達42%，在總貸款余額中的占比也從2018年末的2.09%增長至2.7%；中行普惠型小微企業貸款余額3792億元，較2018年末增長27.07%，總余額占比從2018年末的2.57%增長至3.09%；交行的普惠型小微企業貸款余額為1375.67億元，較2018年末增加294.34億元，增幅27.22%，總余額占比從2018年末的2.28%上升到2.74%。

    （3）農村金融機構覆蓋率突破95%

    農村地區，特別是偏遠山區、貧困地區，是金融服務覆蓋的“最后一公里”，是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現，同時也是過去幾年監管部門重點發力彌補缺口之處。

    截至2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高8.10個百分點；全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.47%。銀行卡助農取款服務點已達82.30萬個，多數地區已基本實現村村有服務。

    在具體做法上，除設置機構網點外，部分地區還借助電子機具等終端、移動互聯技術以及便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等代理模式，加強基礎金融服務的覆蓋面。

    （4）普惠金融滲透率快速提升

2014-2019年上半年中國農村地區網銀支付情況

資料來源：中國人民銀行

    2019年上半年，農村地區發生移動支付業務47.35億筆、移動支付業務金額31.17萬億元。

2014-2019年上半年中國農村地區移動支付情況

資料來源：中國人民銀行

    2019年上半年，銀行機構辦理農村電商支付業務3.57億筆、金額4030.33億元；銀行卡助農取款服務點發生支付業務（含取款、匯款、代理繳費）2.14億筆、金額1813.25億元。

    監管部門也在不斷采取舉措，鼓勵金融機構向農村地區傾斜金融資源，其中最直觀的，是支農再貸款、再貼現等措施。截至2019年6月末，全國支農、支小再貸款和再貼現余額合計8655億元，同比增加3290億元。